积小钱应对五大理财需求

来源:互联网 时间:2016-03-20

人生五大“刚性”理财需求

子女教育金。现在小孩读书是笔不小的开销,从幼儿园、小学、中学、大学甚至研究生,花费的资金不下几十万,随着学费的一再上涨,这个数字还在攀升。因此,有理财意识的父母就应尽早为孩子的教育做好规划,建立一个专门的强制储蓄计划。这样安排的好处是资金压力小,储蓄的时间长,每年一万元,十年、二十年就可积累为大额的资金。

子女婚嫁金。当孩子一天天长大,家长就应为孩子未来的结婚做好准备。从理论上讲,孩子长大成人参加工作应该自己解决这些问题,但是现在社会竞争压力大,刚毕业的年轻人很难短期储蓄大笔资金,来支付婚嫁金。因此父母在孩子独立生活初期,需要伸出援手,在结婚时提供支持,帮助子女组建幸福的家庭十分必要。

个人养老金。 中国正在逐步步入老龄化社会,如何解决老百姓的养老问题,是国家的一项紧迫而重要的任务,也是个人需要解决的大问题。部分老百姓有社会养老保险,但是社会养老保险只能够解决基本的生活问题,无法让生活品质得到改善。目前社会养老保险的替代率水平大约在35%~55%,且退休前工资越高,替代率水平越低。因此,只有提前为自己做好养老金准备,才能保证老年生活的质量不降低。

家庭储备金。 每个家庭除了日常的开销之外,剩余的资金可以部分用来投资,博取高收益,部分作为家庭的储备金,留作长期改善生活品质的准备。如果将所有的资金投资于高收益的产品,势必带来高风险,如果完全选择了风险小的产品,也将影响到资产的收益,这两种情况都与理财规划的资产配置的理念相冲突。正确的做法是股票、基金等高收益的、变现能力强的产品配置一部分,将保险、定期储蓄等收益稳定、风险较低的产品也配置一部分,高、低收益产品结合搭配。

隔代零用钱。目前中国的家庭大多已经是“四二一”结构,四个老人围绕一个小孩子转。爷爷奶奶经常给孩子一些零用钱。但这样做有一些弊端,经常给孩子零用钱会养成孩子乱花钱的习惯,等孩子长大了也没有深刻的感受。如果此时能够给孩子建立一笔长期的储蓄金计划,既可以帮孩子养成良好的理财习惯,又可以帮孩子积攒一笔长期的大额资金。

人生五阶段理财需求有共性

我们还发现,以上五个人生理财需求还有一些共性的特点。首先,资金的需求规模较大,而且是必需的所谓“刚需”。比如子女教育金、婚嫁金,都是必须的支出项目,不能因为家庭经济条件不好就省略掉。其次,适合长期积累,越是及早准备越轻松。再者,这些人生理财需求适合选择风险和收益均处于中、低档的理财产品。如果选择高收益的理财产品,有可能会获得高额回报,也有可能会遭受本金损失的风险,影响重要的人生规划安排。

“小钱” 讲规划 用时更顺手

其实,在家庭的每月开销中,我们会发现经常有一些“小钱”不经意间浪费掉了,导致每个月收入很高但所剩无几。比如,出去到高档的餐厅多消费几次,没经受住诱惑买了几件价格昂贵但不实用的衣服,多买了一些高档化妆品,让储蓄的计划一再推迟,真正急需用钱时又感觉很吃力。

这些资金每个月一两千元,每年就是一两万元,如果储蓄十年本金就可以多一二十万元,再加上投资收益就是一笔不小的数目。用这笔资金作为人生的五大理财需求,就能够轻松地用 “小钱”解决人生的许多大问题,对于老百姓而言是非常有利的。

另一方面,理财计划需要持久,有时需要采取强制手段,才能完成资金的积累。比如,太平人寿 “盈盛C”保险就是目前市场上比较具有代表性的一款中长期理财工具,在各家银行渠道代理销售。这款产品缴费期为10年,每年领取一点返还金,另外有一部分分红,是15年一次领取的保险产品,符合客户的长期理财需求,只需要每年投入的少量资金,就可以积累下一笔大额保险金,并且可以在其后附加一些医疗保障类保险产品。通过该类产品,可以让老百姓将少量的资金集中起来,通过长期积累,让保险金增加,从而满足客户对于子女教育金、子女婚嫁金、家庭储备金、个人养老金、遗产规划金等各方面的理财需求。

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